Interesanti fakti par kredītreitingiem.

Privātpersonas kredītreitings kļūst svarīgs tajos brīžos, kad plānojat pieprasīt jebkāda veida kredītlīniju, aizdevējiem jūsu kredītvērtība un kredītvēsture ir gaužām svarīga, jo šie fakti spēj apliecināt vai noliegt jūsu spēju noteiktajā laikā atmaksāt aizdevumu. Labs kredītreitings nozīmē iespēju saņemt daudz labāku procentu likmi kredītlīnijas atmaksāšanai un lielāku limitu jūsu plānotajiem tēriņiem. Kredītreitingu vērtēšana notiek jau vairākus gadu desmitus, un jau 70 gadu beigās lielākā daļa naudas aizdevēju izmantoja kādu no kredītreitingu formulām, lai izlemtu, vai pieņemt vai noraidīt iesniegtos pieteikumus uz naudas aizdevumiem. Kādas vēl nozīmīgas un interesantas lietas pasaulē saistās ar kredītreitingiem? Esam apkopojuši nelielu sarakstu ar interesantiem faktiem, kas saistīti tieši ar kredītreitingiem, ar kuriem velētos paplašināt mūsu lasītāju viedokli par šo tēmu.

  1. Kredītreitingi bieži tiek kritizēti to pārlieku lielās sarežģītības dēļ. Dažādas vērtēšanas formulas un dažādas pieejas aizdevēju vidū rada neizpratni gan patērētājiem, gan hipotēku profesionāļiem. Piemēram, Amerikas Savienotajās Valstīs kredītreitingu neietekmē privātpersonas ienākumi, rase, reliģija un etniskā piederība.
  2. Cilvēkam patiesībā nav tikai viens kredītreitings. To ir daudz, un kredītreitingi mainās visu laiku. Tas ir tāpēc, ka ir vairāk nekā tikai viena kredītreitingu vērtēšanas sistēma. Faktiski pašlaik aizdevējiem tiek notirgoti vairāk nekā 100 dažādu kredītreitingu modeļu.
  3. Lai iegūtu visaugstāko iespējamo kredītreitingu, personai tās finanšu vēsturē ir nepieciešami gan mainīgie parādi, piemēram, kredītkartes un kredītlīnijas, gan arī iemaksu parādi, piemēram, hipotēkas vai auto līzingi.
  4. Apdrošinātāji ir atklājuši ciešu saikni starp personas kredītreitinga kvalitāti un iespējamību, ka šī pati persona iesniegs prasību apdrošināšanas naudas izmaksai. Jo sliktāks ir personas kredītreitinga rādītājs, jo lielāka iespēja, ka šai personai būs jāizmaksā apdrošināšanas prēmija. Jo labāks ir personas kredītreitinga rādītājs, jo mazāk ticams, ka minētā persona iekļūs nelaimes gadījumā vai cietīs neparedzētus zaudējumus.
  5. Neticami, bet vidējam amerikānim ir teju trīspadsmit dažādas kredītkartes, kas parādās viņu kredītreitinga ziņojumā, no tām deviņas būtu tieši kredītkartes un četras varētu būt atvērtas kredītlīnijas. Taču lielākā daļa no viņiem izmanto mazāk nekā 30% no šo kredītkaršu pieejamajiem kredīta limitiem. Tikai 1 no 6 lietotājiem izmanto 80% vai vairāk.
  6. Pat ja persona ir iesniegusi personīgo bankrotu, joprojām būs iespējams uzlabot šīs personas kredīta rādītājus nākotnē. Negatīvas atsauces uz kredītreitingiem nesaglabājas uz visiem laikiem.
  7. Kredītkartes limita palielināšana var paaugstināt arī kredītreitingu, tas darbojas tik ilgi, kamēr kartes limits netiek iztērēts līdz maksimumam.
  8. Kredītkartes konta slēgšana bieži vien pasliktina kredītreitingu. Eksperti iesaka saglabāt vecāko lietoto kredītkarti, cik ilgi vien iespējams, pat tad, ja to izmantojat reti, piemēram, tikai vienu vai divas reizes gadā. Jo senāk karte ir tikusi atvērta, jo pozitīvāk tas ietekmē jūsu kredītreitinga rezultātu. Kredītvēstures ilgums var sastādīt līdz pat 15% no personas kredītreitinga.
  9. Lai gan nomaksāt rēķinus ar kavēšanos nekad nav laba doma, tomēr par kavētajiem maksājumiem parasti neziņo kredītvēstures birojiem, kamēr nav nokavētas vairāk kā 30 dienas.
  10. Internetā ir atrodams tiešsaistes iepazīšanās pakalpojums ar nosaukumu CreditScoreDating.com (tulkojumā – kredītreitingu iepazīšanās) tiem, kas ir īpaši ieinteresēti potenciālā partnera maciņa matemātiski finansiālā situācijā. Šīs interneta vietnes moto ir “Kredītreitingi ir seksīgi!”. Pētnieki uzskata, ka abu pušu labs finansiālais nodrošinājums var būt kā drošs pamats veiksmīgas savienības izveidē.

Īsi par kredītlīniju.

Lai pavisam vienkāršos vārdos izskaidrotu kredītlīnijas būtību, mēs to vienkārši varētu apzīmēt kā naudas līdzekļu kopumu, kas indivīdam ir visai nesarežģītā veidā pieejams aizņēmumam. Standarta kredītlīnijas aizdevumiem ir noteikts maksimālais limits, un indivīdam, kurš šādā veidā kļūst par aizņēmēju, ir iespēja aizņemties jebkuru summu, kas iekļaujas kredītlīnijas limitā un nepārsniedz tā robežas, vai arī vispār to neizmantot. Kredītlīnijas visbiežāk izmanto gan individuālas personas, gan arī uzņēmumi un pat valstu valdības un citas šāda tipa organizācijas. Gadījumos, kad ir svarīga finansiālā elastība, t.i., iespēja ātri aizņemties uzreiz nezināmu (nenosakāmu) vai neparedzamu naudas summu, šāda veida kredītlīnijas piedāvātais aizdevums var būt gana noderīgs.

Kā tieši darbojas kredītlīnijas? Kredītlīnija ir tikai viens no vairākiem pieejamajiem aizdevuma veidiem, bet tā būtiski atšķiras no mājokļa vai auto iegādes aizdevumiem. Ja esat kredītkartes īpašnieks vai jebkad mūžā esat lietojis kredītkartes piešķirtās priekšrocības, tad būtībā varētu teikt, ka jūs jau saprotat lielāko daļu no kredītlīnijas pamatfunkcijām. Tās galvenā priekšrocība ir iespēja aizņemties ātri un ērti tieši tad, kad tas jums ir nepieciešams. Tiklīdz esat apstiprināts kredītlīnijas saņēmējs, jums uzreiz paveras iespēja aizņemties finanšu līdzekļus tad, kad vien jums tas ir nepieciešams, un tas var būt pat mēnešus vai gadus pēc kredītlīnijas apstiprināšanas – jums kredītlīnijas aizdevumā piešķirtā nauda nav obligāti jāizņem visa un uzreiz. Tātad jums ir ideāla iespēja aizņemties tikai tik daudz, cik jums dotajā brīdī ir reāli nepieciešams, protams, ņemot vērā konkrētās kredītlīnijās maksimālo aizņēmuma limitu. Kamēr vien jūs neesat aizņēmies visu maksimālo summu, jūs varat turpināt saņemt sev nepieciešamos naudas līdzekļus vairākos piegājienos – jums nav jāizņem maksimālā apstiprinātā summa vienā vienreizējā aizņēmumā, kredītlīniju ērti var sadalīt tik reizēs, cik jums nepieciešams. Pieņemot, ka kredītlīnija ir atvērta, šodien varat aizņemties nelielu summu kādam impulsa pirkumam un, ja nepieciešams, aizņemties atlikušo summu nākamajā mēnesī dzīvokļa labiekārtošanai.

Kā ar norēķiniem un atmaksas periodiem? Visbiežāk, tiklīdz sākat aizņemties naudu no piešķirtās kredītlīnijas, jums būs jāveic minimālie atmaksas maksājumi. Taču pozitīvā nots ir tāda, ka jūs joprojām varēsiet turpināt aizņemties atkārtoti visas atmaksas laikā, kamēr vien iekļaujaties savā kredītlīnijas limitā un atmaksas periodā (kas var ilgt līdz pat desmit gadiem). Kredītlīnijas var būt dažādas un, piemēram, mājokļa labiekārtošanai atvērtā kredītlīnija var tikt pārtraukta pirmajā maksimālās summas izsniegšanas brīdī un uzsākta parāda atmaksa ar standarta amortizācijas maksājumiem, kas dzēsīs uzkrāto parādu vairāku gadu garumā.

Kredītlīnijas patērētājam ir pievilcīgas tieši tāpēc, ka tās ir elastīgas. Jums nav nepieciešams pieteikties jaunam aizdevumam ikreiz, kad jums ir nepieciešama lielāka naudas summa vai gadījušies neparedzēti papildus izdevumi, kurus nepieciešams segt nekavējoties. Ja jūs plānojat aizņemties vairākas reizes viena gada griezumā, tad kredītlīnija varētu būt jums visvienkāršākā no iespējām. Šie aizdevumi vislabāk darbojas naudas plūsmas pārvaldībai brīžos, kad izdevumi ir pārāk neprognozējami. Kredītlīnija vislabāk izmantot par tādu kā drošības tīklu, lai izvairītos no naudas plūsmas problēmām, taču ņemiet vērā, ka tā nav labākais līdzeklis ikdienas impulsa pirkumu lietošanai vai ilgtermiņa aizņēmumiem.

Kā pareizi pieteikties kredītlīnijai

Laikā, kad rodas finansiālas grūtības vai ārkārtas situācijas, jums, iespējams, būs nepieciešama palīdzība no malas ikmēneša rēķinu apmaksāšanā un finanšu trūkumu novēršanā. Mūsdienās patērētājam ir pieejamas ļoti daudzas iespējas saņemt iztrūkstošo finansējumu, sākot no kredītkartēm līdz pat aizdevumam, kas tiek izsniegts uz nomaksu.

Kā viena no gudrākajām aizdevuma iespējām tiek minēta kredītlīnijas ieviešana, kurai ir lielas priekšrocības. Bankas parasti īpaši nereklamē kredītlīnijas, taču tās var būt daudz izdevīgākas budžeta ziņā nekā kredītkartes ar to augstākajām procentu likmēm. Ja esat pašnodarbinātais ar naudas plūsmas problēmām vai vēlaties uzsākt uzņēmējdarbību, bet nevarat atļauties iegādāties nepieciešamo inventāru, kredītlīnija varētu būt jūsu risinājums, lai sniegtu nepieciešamos līdzekļus. Lai kāds arī nebūtu konkrētais iemesls, zemāk izklāstīsim, kā pareizi pieteikties kredītlīnijai, ja esat pieņēmis šādu lēmumu.

Pieprasot jebkāda veida kredītlīniju, aizdevēji centīsies noskaidrot jūsu kredītvērtību jeb kredītvēsturi, ko apliecina gan jūsu spēja atmaksāt aizdevumu, gan jūsu kredītreitings. Ja uz pieteikšanās brīdi jums ir labs kredītreitings, procentu likme kredītlīnijas atmaksai būs daudz zemāka, un jūsu aizņēmuma limits varētu būt daudz lielāks. Lai izvairītos no jebkādiem nepatīkamiem pārsteigumiem, pirms pieteikties kredītlīnijai ir vērts pašam izpētīt savu kredītvēsturi pirms doties pie aizdevēja. Pārskatiet savas iepriekšējās kredīta saistības. Vai jūs zināt, kāds ir jūsu kredītreitings? Kad jūs pēdējo reizi pārbaudījāt savu kredīta vēsturi? Vai tanī ir kādas kļūdas, kas jāizlabo, vai ir palicis kāds aizmirsts, nokavēts maksājums? Pirms ejat uz sarunu ar savu potenciālo aizdevēju, jums precīzi jāzina, kāda ir jūsu kopējā kredītvēsture, lai jūs varētu sagatavoties dažādiem jautājumiem no aizdevēja puses. Varat droši izmantot arī visus internetā pieejamos rīkus, piemēram, https://www.manakreditvesture.lv.

Noteikti ņemiet vērā, ka potenciālās aizdevēju finanšu iestādes, visticamāk, vēlēsies detalizēti izskatīt arī jūsu patreizējos ienākumus, kur jūs dzīvojat, un kāda veida nodarbinātība šobrīd atrodaties, kā arī jebkādus citus faktorus, kas varētu jums piešķirt (vai atteikt piešķirt) kredītlīniju – papildus ienākumi, apgrūtinājumi, citi kredīti. Sagatavojiet oficiālas izziņas par pēdējā gada ienākumiem, informāciju par esošajiem darba devējiem, ieguldījumiem, izrakstus no bankas par naudas tēriņiem. Pārliecinieties, vai jūsu hipotēkas maksājumi, ja tādi ir, ik mēnesi tiek laicīgi nomaksāti un tamlīdzīgi. Pārbaudiet, vai visi jūsu finanšu rādītāji un dokumenti ir kārtībā.

Vēl svarīgi ir neizvēlēties tikai vienu aizdevuma devēju – salīdziniet noteikumus un likmes ar aizdevēju starpā. Kredītlīnijas iegūšanai neapmeklējiet tikai vienu finanšu iestādi. Veiciet pētījumus un pārbaudiet aizdevuma likmes un atmaksas nosacījumus, lai jūs varētu iegūt sev vislabāko un izdevīgāko piedāvājumu. Noskaidrojiet, vai jūsu kredītlīnijai ir fiksēta vai mainīga procentu likme? Kādi ir maksājumu grafiki un papildus izdevumi? Kādi noteikumi jāievēro, ja vēlēsieties ar laiku summu palielināt?

Kredītlīnijas saņemšana var būt gudrs solis, lai atgūtos no finansiālām grūtībām, lai sāktu uzņēmējdarbību vai arī lai veiktu ieguldījumus tuvākajā laikā. Vienkārši pārliecinieties, ka jums ir pieejami visi fakti un ir pilnīga izpratne par riskiem, ar kuriem var nākties saskarties, vēl pirms sakāt jā-vārdu uz pieteikšanos kredītlīnijai.

Auto īpašnieki uzmanieties: kāpēc neizmantot kredītlīniju auto līzinga maksājumiem.

Tiem, kas ir pazīstami ar kredītlīnijas konceptu, ir zināms, ka faktiski kredītlīnija var itin labi kalpot dažādos dzīves līkločos. Piemēram, avārijas situācijās kredītlīnija var palīdzēt apmaksāt izdevumus, kurus jūs pašrocīgi noteiktajā termiņā nevariet samaksāt. Bet ir kāda problēma – pārāk daudz patērētāju nesaprot, kā tieši darbojas kredītlīnija, un galu galā izmanto to, lai nomaksātu automašīnas līzingu. Šī noteikti nav labākā ideja, tāpēc vēlējāmies to izgaismot. Lai gan it kā tas dažiem darbojas ļoti labi, izmantot kredītlīniju, lai iegādātos automašīnu, var novest jūs bīstamā finansiālā teritorijā.

Kāpēc nevajadzētu izmantot kredītlīniju, lai nopirktu automašīnu vai segtu tās ikmēneša līzinga maksājumus? Kredītlīnijas ir augstu procentu aizdevumi, tātad tai ir piesaistīti procentu maksājumi – gluži tāpat kā jūsu līzinga maksājumam. Jo ilgāk jums prasīs pilnīga aizdevuma atmaksa, jo lielākas procentu likmes tiks piesaistītas jūsu parādiem. Rezultāts ir vienkāršs – jūsu parāda pieaugums un jūsu aktīvu samazinājums. Vēl viens iemesls būt piesardzīgam ir tas, ka kredītlīnijām ir mainīgas procentu likmes – tās nav fiksētas. Šādos gadījumos kļūst grūti aprēķināt reālo parādu kopsummu. Un ja runa ir par jūsu finansēm, jūs nekad nevēlaties būt neziņā par to, cik tad īsti jums vēl jānopelna, lai dzēstu parādus. Šāda vide jauna auto iegādei noteikti nav labvēlīga.

Saprotams, ka samaksāt par automašīnu uzreiz no savas kabatas nav viegli un iespējami visiem. It īpaši, ja vienlaicīgi žonglējat vairākus parādus un finansiālās saistības. Tieši tāpēc kredītlīnijas izmantošana automašīnas pirkumam vai līzinga nomaksai var šķist kā labākā izvēle. Tomēr, ja vien jūs neesat sasniedzis pilnīgu bezizeju, noteikti labāk ir atrast citus līdzekļus, lai atvieglotu automašīnas maksājumus vai iegādi.

Jūs būsiet pārsteigts, cik daudz naudas jūs varat ietaupīt, atkārtoti izvērtējot savu ikmēneša budžetu, it īpaši, ja runa ir par sezonas pirkumiem. Nevajadzīgu izdevumu samazināšana ļaus jums piesaistīt vairāk naudas auto līzinga nomaksai, ar ko jums līdz šim bija grūtības. Atsakieties no nevajadzīgiem impulsa pirkumiem. Talkā var nākt arī auto līzinga refinansēšana – jūsu auto līzings ne vienmēr ir fiksēts darījums. Līzingu procentu likmes var samazināties, mainīties. Ja tas notiks, iespējams, arī jums būs iespējams refinansēt savu līgumu ar zemāku likmi, ļaujot veikt mazākus maksājumus un laika gaitā ietaupīt. Bet tas nenotiks, ja neizrādīsiet par to pietiekamu interesi un neizdarīsiet pirmo soli – tikšanās ar aizdevuma devēju.

Kredītlīniju diezgan biedējošā realitāte ir tāda, ka jūsu bankas var jebkurā brīdī pieprasīt to pilnu atmaksu. Un to banka var darīt ar vai bez iemesla, un, ja jums tanī brīdī nav naudas, lai šādu atmaksu veiktu, banka var izmantot savas “Tiesības uz kompensēšanu”. Būtībā tas nozīmē, ka banka var izmantot visus jūsu rīcībā esošos līdzekļus, ja tā izvēlas, un tas būs pilnīgi likumīgi (pārlasiet savu kredītlīnijas līguma noteikumus). Cilvēki, kas ar to saskaras, bieži vien ir pārsteigti, ka viņu konti tiek šādā veidā izsmelti.

Mūsu verdikts – izmantojiet kredītlīniju tikai tad, kad tas ir absolūti akūti nepieciešams – atstājiet to kā rezerves plāna dubulto rezerves plānu. Ja jūs to izmantosiet, lai veiktu automašīnas līzinga maksājumus, vienlaikus ļaujot citām saistībām tikai palielināties, jūs galu galā nonāksiet nebeidzamā parādu virpulī.

Korporatīvās kredītlīnijas priekšrocības uzņēmumam

Pat tiem, kas itin nemaz nav saistīti ar uzņēmējdarbību, ir skaidra viena lieta – lai uzsāktu savu biznesu, neapšaubāmi ir vajadzīgs kapitāls. Arī jau iepriekš izveidotam un pat stabilam uzņēmumam ir vajadzīgi papildus līdzekļi, ja esat nolēmuši tā darbību paplašināt. Daudziem maziem uzņēmumiem ir vajadzīga papildus nauda īslaicīgos krīzes brīžos, lai tie varētu darboties nevainojami un bez aizķeršanās. Tomēr pienāk arī tādi laiki, kad uzņēmuma īpašniekiem nav lieki naudas līdzekļi, ar kuriem būtu iespējams nosegt pat ikdienas izdevumus. Kad šie laiki jau klauvē pie uzņēmuma durvīm, progresējoši domājošam uzņēmējam būtu nepieciešama viegla, ātra un ērta piekļuve papildus finanšu līdzekļiem un pēc iespējas ātrāk. Viens no visuzticamākajiem finanšu avotiem, uz kuriem uzņēmums var paļauties un ērti piekļūt, ir korporatīvā kredītlīnija. Atklāti runājot, tas ir viens no dzīvotspējīgākajiem finanšu avotiem jebkuram uzņēmumam, ja tā naudas plūsma dažādu apstākļu ietekmē ir samazinājusies, neatkarīgi no uzņēmuma lieluma. Korporatīvā kredīta līnija darbojas kā ārkārtas fonds uzņēmējam, un tādēļ ne velti daudzi finanšu eksperti iesaka katram uzņēmuma īpašniekam šādu kredītlīniju ieviest arī savā uzņēmējdarbībā.

Korporatīvās kredītlīnijas priekšrocības:

  1. Naudas līdzekļu brīva kontrole. Viena no priekšrocībām, kāda ir korporatīvajai kredītlīnijai, ir tāda, ka neviens nenosaka, kā piešķirtā nauda ir jāizlieto, atšķirībā no bankas aizdevuma. Korporatīvās kredītlīnijas pozitīvā puse ir tāda, ka kredītlīnijas izsniedzējam nav kontroles pār to, kam tieši jūs sava uzņēmuma ietvaros šos līdzekļus izmantosiet.
  2. Elastība. Atšķirībā no banku aizdevumiem, kurus uzņēmums saņem kā vienreizēju maksājumu, ar korporatīvās kredītlīnijas palīdzību uzņēmumu īpašnieki var piekļūt nepieciešamajam finansējumam tieši tad, kad rodas šāda vajadzība. Tas ir ļoti izdevīgi mazajiem uzņēmumiem, jo tiem bieži nav daudz brīvu naudas līdzekļu, kurus apgrozīt ikdienas vajadzībām. Šādi uzņēmumi kredītlīniju varētu izmantot, lai piekļūtu naudai laiku pa laikam, it īpaši ārkārtas situācijās.
  3. Vēl viens ieguvums, kas nāk līdzi korporatīvajai kredītlīnijai, ir tas, ka tā ļauj uzņēmējam labāk pārvaldīt naudas plūsmu, tā to faktiski uzlabo. Ja naudas plūsma biznesā pasliktinās, tiek negatīvi ietekmēta uzņēmuma ikdienas darbība. Šis ir viens no galvenajiem un nozīmīgākajiem iemesliem, kāpēc uzņēmuma īpašniekam vajadzētu nodrošināt piekļuvi kredītiem ātri un ikreiz, kad tas ir nepieciešams. Neapšaubāmi, ka viena no labākajām metodēm, kas akūtā finanšu krīzē var iepludināt naudu uzņēmumā, ir korporatīvā kredītlīnija.
  4. Kredītlīnija veido pozitīvu biznesa kredīta vēsturi. Mazajiem uzņēmumiem jo īpaši svarīgi ir no pašām pirmajām tā darbības dienām veidot spēcīgu biznesa kredītvēsturi, lai nākotnē varētu viegli iegūt uzņēmējdarbības aizdevumus un citas kredītu formas lielākiem izdevumiem, kā piemēram, uzņēmuma paplašināšanai. Izmantojot korporatīvo kredītlīniju, uzņēmējiem ir lieliska iespēja veidot pozitīvu biznesa kredīta vēsturi, veicot visus savus maksājumus laicīgi. Ja jūsu uzņēmumam ir piešķirta korporatīvā kredītlīnija un jūs to aktīvi izmantojat, pārliecinieties, ka arī atmaksas tiek veiktas laicīgi, jo savlaicīgas atmaksas uzlabos jūsu kredīta vēsturi.

Tātad korporatīvās kredītlīnijas pati galvenā priekšrocība uzņēmumam: iegūstiet naudu, kas jums nepieciešama konkrētajā brīdī – šeit un tagad, lai palīdzētu jūsu uzņēmuma izaugsmei norisēt straujāk un bez aizķeršanās.

Vai izmantot kredītlīniju, lai nomaksātu kredītkartes parādu?

Pamatu pamatos varētu šķist visai pretrunīgi izmantot parādu, lai nomaksātu parādu. Bet izmantot kredītlīniju, lai nomaksātu izveidojušos kredītkaršu parādu, patiesībā varētu būt lielisks finansiālais lēmums.

Standarta gadījumos kredītlīnijām ir daudz zemākas procentu likmes nekā kredītkartēm, kas tātad spētu samazināt jūsu kopējās parādu izmaksas. Piemēram, 5 000 Eiro bilance ar kredītkartes 20% likmi jums izmaksās papildus 1000 Eiro gadā procentos vien. Izmantojot kredītlīniju ar 6% likmi tādai pašai bilancei jūsu kopējās procentu izmaksas sasniegs vien tikai 300 Eiro gadā. 700 Eiro, kurus jūs ietaupāt nemaksājot procentus, var faktiski jums palīdzēt krietni samazināt parādu un motivēt to nomaksāt ātrāk. Šāda parādsaistību izmaksu samazināšana ne tikai pazemina kopējo parāda summu, bet arī samazina laiku, kurā jūs parādu spēsiet nomaksāt. Izklausās visai vilinoši, vai ne? Vēl spilgtākam piemēram – pieņemsim, ka jūs maksājat 150 Eiro mēnesī par savu 5000 Eiro parādu ar 20% kredītkartes likmi, jūs to pilnībā spēsiet atmaksāt gandrīz četru ar pusi gadu garumā. Izmantojot kredītlīniju ar 6% likmes apmēru un maksājot tos pašus 150 Eiro mēnesī, parādu nodzēsīsiet jau pēc 3 gadiem. Te arī ir īstais laika un naudas ietaupījums.

Tomēr jāatceras, ka, lai faktiski spētu iegūt kredītlīnijas zemo procentu likmju priekšrocības dzēšot kredītkaršu parādu, jums ir jāizvairās no jaunu kredītkartes parādsaistību izveides. Kas izpaužas pavisam vienkārši – nekādas kredītkaršu izmantošanas līdz pilnīgai parada atmaksai! Labākais veids, kā pasargāt sevi no atkārtotas nokļūšanas minētajā situācijā, ir samazināt kredītkaršu limitu. Ja jūsu kredītkartes limits ir 5000 Eiro, zvaniet savai bankai un samaziniet to līdz 2000 Eiro. Tas ir pietiekams kredītlimits, lai nepieciešamības gadījumā baudītu kredītkartes ērtības, neradot risku uzkrāt pārāk lielu un neatmaksājamu parāda bilanci.

Jūs jau noteikti būsiet pamanījuši, ka bankas ir ļoti dāsnas ar jaunu kredītkaršu izsniegšanu privātpersonām, un tas ir tikai tāpēc, ka tas ir izdevīgi bankām, nevis jums (atcerieties vēlreiz par augstajām atmaksas procentu likmēm). Ja tomēr lietojat kredītkarti saviem ikdienas pirkumiem, izmantojiet tikai tik lielu summu, kāda ir nepieciešama. Ja jums piedāvā 10000 Eiro lielu kredītlīniju, bet jums ir nepieciešami tikai 5000 Eiro jaunas automašīnas iegādei, tad izmantojiet tikai pašu nepieciešamo. Tikai tādēļ, ka jums ir piešķirts šāds kredīts, nenozīmē, ka tas viss ir arī jāizmanto. Patiesībā, saglabājot jūsu parāda bilanci zemu un vienmēr atstājot daļu no pieejamā kredīta summas kā neizmantotu ir lielisks veids kā paaugstināt savu kredītreitingu. Kā arī vienmēr centieties atmaksāt vairāk par minimālo ikmēneša maksājuma summu, pat tad, ja jūsu kredītlīnijas procentu likme ir neticami zema, jūs tikai iegūsiet tiekot vaļā no parādiem pēc iespējas ātrāk. Nav nekā sliktāka par parāda atmaksas vilkšanu garumā.

Galējais solis, ko varat veikt parāda situācijas uzlabošanai, protams, būtu pilnībā pārtraukt kredītkartes izmantošanu kā tādu. Ja nevēlaties to pilnībā bloķēt, tad atstājiet to mājās, kad dodaties iepirkties, ceļojat vai balējoties kopā ar draugiem. Pirkumu veikšanai izmantojiet tikai skaidru naudu vai savu algas debetkarti. Iespējams, šobrīd tas šķiet kā kaut kas ārkārtējs – pilnībā atteikties no kredītkartes izmantošanas. Taču ir vērts pakāpeniski mācīties, kā ērti dzīvot, izmantojot savus reālos līdzekļus, bez kārdinājuma izmantot kredītu nevajadzīgiem pirkumiem, kurus patiesībā nemaz nevarat atļauties.

Kā uzzināt, vai uzņēmējdarbības kredītlīnija ir piemērota jūsu uzņēmumam?

Ja uzņēmuma īpašniekam ir nepieciešama skaidra nauda, bet viņam nav pārlieku laba nodrošinājuma, ieviest uzņēmējdarbības kredītlīniju varētu būt viena no labākajām idejām biznesa noturēšanai konkurētspējīgā tirgū. Uzņēmējdarbības kredītlīnijas var piedāvāt uzņēmumam līdz pat 10000 Eiro vai vairāk, izmantojot gan elastīgus, gan saprātīgus nosacījumus. Uzņēmējdarbības kredītlīnija ir labs risinājums uzņēmumiem, kuri vēlas pārvaldīt savu naudas plūsmu, iegādāties inventāru vai samaksāt par negaidītām izmaksām, kas iepriekš nav tikušas ieplānotas.

Lai uzzinātu, vai uzņēmējdarbības kredītlīnija ir piemērota jūsu uzņēmumam, esam apkopojuši svarīgāko, ko jums būtu nepieciešams ņemt vērā, lai izšķirtos par šādu lēmumu.

Kam to vislabāk izmantot?

Uzņēmējdarbības kredītlīniju visbiežāk izmanto, lai palīdzētu segt īstermiņa apgrozāmo līdzekļu vajadzības. Principā kredītlīnija ir aizdevums, ko bankas piešķir esošajiem klientiem un kas ļauj uzņēmumu īpašniekiem izmantot lielu naudas summu pat tad, ja fiziski tā viņu kontos neatrodas. Uzņēmums savukārt maksā procentus tikai par reāli izmantoto aizņēmumu. Piemēram, ja uzņēmumam ir kredītlīnija 15 000 Eiro apmērā, bet tiek izmantoti tikai 2000 Eiro, procenti tiks maksāti tikai par izmantotajiem 2 000 Eiro. Daži piemēri, kur varētu izmantot kredītlīniju – moderna inventāra iegāde, mazās ražošanas iekārtas, vairāku darbinieku vienlaicīga pieņemšana darbā, apmācības, neplānotu virsstundu apmaksa darbiniekiem. Uzņēmējdarbības kredītlīnija ir noderīga arī ārkārtas situācijās, piemēram, tekoši jumti, elektroinstalācijas vai aprīkojuma remonti. Ārkārtas situācijas rodas gandrīz katram uzņēmumam kādā tā pastāvēšanas brīdī, būt nodrošinātam pret šādiem gadījumiem ir tikai gudri. Kredītlīnijas procentu likmes ir daudz zemākas nekā kredītkartēm vai saņemot pakalpojumu avansā. Izmantojot kredītlīniju, tiek nodrošināta piekļuve finansējumam ikreiz, kad tas varētu būt nepieciešams, parasti ar ļoti elastīgām maksājumu iespējām.

Kā uzņēmumam pieteikties kredītlīnijai?

To var izdarīt teju jebkurā bankā, bet labs kredītreitings te būs noteicošais. Uzņēmumam, kas ir darbojošs un vienmēr laicīgi veicis visus maksājumus, vienkārši jāturpina darīt tas, ko jūs jau tik labi darāt. Daudzi uzņēmumi sāk veidot kredītvēsturi, atverot uzņēmējdarbības kredītkarti un pēc tam pilnībā un savlaicīgi atmaksājot visus ar to veiktos pirkumus. Pat ja jums ir pieejama skaidra nauda, lai samaksātu par precēm, kartes izmantošana ideāli kalpos, lai izveidotu tūlītēju maksājumu reģistru un tā vēsturi. Tas ir kaut kas, kas būtu jādara uzņēmuma agrīnajās dienās. Savu darbību un maksājumu vēsture būtu jāveic vismaz divus gadu ietvaros, lai banka būtu ieinteresēta piedāvāt kredītlīniju par ievērojamu naudas summu.

Kādas ir kredītlīnijas priekšrocības salīdzinājumā ar tradicionālo bankas aizdevumu?

Galvenā atšķirība starp kredītlīniju un tradicionālo bankas aizdevumu ir atmaksāšanas nosacījumu elastība. Svarīgi atzīmēt, ka jebkura naudas summa, kas tiek izņemta ar kredītlīnijas starpniecību, ir jāatmaksā kopā ar procentiem, kas uzkrāti termiņa beigās. Kredītlīnijas neizņemtā summa ar procentiem neapliekas, līdzīgi kā kredītkartē – tikai ar daudz zemākiem procentiem.

Uz kādu procentu likmi uzņēmējdarbības kredītlīnijai var pretendēt?

Kredītlīnijas procentu likmes atšķiras. Labākie piedāvājumi šobrīd ir no apmēram 7 procentiem, bet var sasniegt pat 25 procentus, kas var likt uzņēmuma īpašniekam tomēr apsvērt citus finansējumu veidus. Noteikti ir vērts izskatīt vismaz 3 – 5 dažādu banku piedāvājumus, ne vienmēr jūsu tuvākā banka piedāvās jums visizdevīgāko no piedāvājumiem. Kredītlīnijas summas parasti svārstās no 10000 līdz 100000 Eiro, taču individuālos gadījumos var pieaugt. Tas ir ļoti atkarīgs no uzņēmuma budžeta lieluma un aizņēmēja kredītspējas.